איך לחסוך כסף לדירה, לרכב ולמטרות גדולות: כמה בחודש ואיפה להחזיק

“איך לחסוך כסף” היא שאלה רחבה מדי כדי לענות עליה. “איך לחסוך 60,000 ₪ לרכב בשלוש שנים” היא שאלה שאפשר לפתור עם מחשבון. ההבדל בין שתיהן הוא מה שמבדיל בין חיסכון שקורה לחיסכון שנשאר כוונה טובה.

המאמר הזה מניח שכבר יש לכם תקציב בסיסי וקרן חירום ראשונית. אם עוד אין, התחילו במדריך לניהול כסף אישי. כאן עוסקים בשלב הבא: מטרות עם סכום ותאריך.

כמה צריך לחסוך בחודש למטרה

הנוסחה הבסיסית היא סכום המטרה חלקי מספר החודשים. דוגמה להמחשה: רכב ב-60,000 ₪ בעוד שלוש שנים. 60,000 חלקי 36 שווה כ-1,667 ₪ בחודש.

אם הכסף מרוויח משהו בדרך, אפשר להפריש קצת פחות. נניח תשואה של 3% בשנה, כלומר כ-0.25% בחודש, לפני מס. אחרי 36 הפקדות חודשיות, כל שקל שהופקד בחודש שווה בסוף כ-37.6 ₪ (קרן של 36 ועוד ריבית). 60,000 חלקי 37.6 יוצא כ-1,595 ₪ בחודש. ההפרש הוא כ-70 ₪ בחודש. לא דרמטי בשלוש שנים, אבל ככל שהאופק ארוך יותר, התשואה עושה חלק גדול יותר מהעבודה.

אם הסכום החודשי גדול מדי, יש שלוש אפשרויות בלבד: להגדיל את הזמן, להקטין את המטרה, או להגדיל את ההפקדה דרך הכנסה נוספת או קיצוץ. כדאי לבחור אחת במודע, במקום לגלות אחרי שנה שהחיסכון פשוט לא מתקדם.

כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה

בנק ישראל מגביל את שיעור המימון במשכנתא. לפי ההוראות, ברכישת דירה ראשונה ויחידה הבנק יכול לממן עד 75% משווי הדירה. בהחלפת דירה התקרה היא 70%, ובדירה להשקעה 50%. בנק רשאי לדרוש יותר הון עצמי מהמינימום.

דוגמה להמחשה: דירה ב-2,000,000 ₪. 25% הון עצמי הם 500,000 ₪. מעבר לזה יש עלויות שהמשכנתא לא מממנת: עורך דין, שמאי, תיווך אם יש, הובלה ולרוב גם ריהוט ותיקונים. נניח 3% נוספים, כלומר 60,000 ₪. סך הכל צריך כ-560,000 ₪ בצד.

כמה זמן לוקח לחסוך את זה? תלוי מאוד בנקודת ההתחלה:

שני דברים מקצרים את הדרך אצל רוב הזוגות הצעירים. הראשון הוא קרן השתלמות. שכיר שמשתכר 15,000 ₪ ברוטו, בהפרשה מקובלת של 7.5% מהמעסיק ו-2.5% ממנו, צובר 1,500 ₪ בחודש, כלומר 108,000 ₪ בשש שנים לפני תשואה. הקרן נזילה אחרי 6 שנים מפתיחתה, והרווחים פטורים ממס רווחי הון עד התקרה. זוג ששניהם שכירים עם קרן משיג כך חלק נכבד מההון העצמי. הפרטים במדריך לפנסיה, גמל והשתלמות.

השני הוא תוכניות ממשלתיות לרכישת דירה במחיר מופחת, שמורידות את מחיר הדירה ולכן גם את ההון העצמי הנדרש. על הזכאות ועל מה שקורה אחרי הזכייה ראו את המדריך למשכנתא ונדל”ן.

ועוד דבר שכדאי לבדוק בזמן: יחס ההחזר. גם עם הון עצמי מלא, הבנק בודק שההחזר החודשי לא תופס חלק גדול מדי מההכנסה. כדאי לעשות את החישוב הזה לפני שמתחילים לחפש דירה, ולא אחרי שחותמים על זיכרון דברים.

איפה להחזיק את הכסף לפי טווח הזמן

העיקרון: ככל שהמטרה קרובה יותר, הכסף צריך להיות יציב יותר. כסף שצריך בעוד שנה לא אמור להיות במניות, כי ירידה של 20% בשוק בדיוק בשנה הזו פירושה לדחות את המטרה.

בפיקדונות כדאי להשוות ריבית בין בנקים. הפערים קיימים, ולקוח שמבקש הצעה מקבל לרוב יותר מהריבית שמוצגת באתר. גם בנק ישראל מפרסם כלי להשוואת ריביות על פיקדונות. על קרן כספית, מק”מ והשקעה לטווח ארוך יותר יש פירוט במדריך השקעות למתחילים.

ככל שהמטרה מתקרבת, מעבירים בהדרגה כסף מהאפיקים המסוכנים יותר לאפיקים היציבים. דוגמה להמחשה: מי שחוסך לדירה בתיק השקעות ומתכנן לקנות בעוד שלוש שנים, יכול להעביר כל חצי שנה חלק מהתיק לפיקדון, כך שבשנה האחרונה רוב הכסף כבר לא חשוף לשוק.

חשבון נפרד לכל מטרה

כסף לדירה שיושב בעו”ש נראה כמו כסף פנוי. הוא נגמר בחופשה, בתיקון רכב או במזגן חדש, ולא כי מישהו החליט לוותר על הדירה. פשוט לא היה ברור שהכסף הזה תפוס.

הפתרון הוא הפרדה. פיקדון נפרד, חשבון משנה, או אפילו חשבון בבנק אחר, עם שם שאומר מה המטרה. הרבה בנקים מאפשרים לפתוח באפליקציה “קופות” או פיקדונות קטנים עם שם. מי שרוצה חשבון נפרד לגמרי יכול לשקול בנק דיגיטלי. ראו את המדריך לבנק דיגיטלי ומעבר בנק.

ואז אוטומציה: הוראת קבע ביום שאחרי כניסת המשכורת, לכל מטרה בנפרד. דוגמה להמחשה: משכורת נכנסת ב-10 בחודש. ב-11 יוצאים 1,000 ₪ לחופשה ו-1,667 ₪ לרכב. מה שנשאר בעו”ש הוא מה שבאמת אפשר להוציא.

איך לחסוך כסף מהר

כשיש מטרה קרובה, ההוצאות הקטנות הן בדרך כלל לא המקום. המהלכים שזזים מהר הם אלה שמשנים סכומים גדולים:

1. הורדה של הוצאה קבועה גדולה: ביטוח שלא השוו שנתיים, חבילת תקשורת, רכב שני שכמעט לא נוסע. החיסכון חוזר כל חודש. רעיונות מעשיים בהשוואת מחירים כאסטרטגיה
2. מכירה של מה שלא בשימוש: רהיטים, אופניים, מכשירי חשמל, ציוד תינוקות. בית ממוצע מחזיק אלפי שקלים של חפצים שאף אחד לא נוגע בהם
3. הכנסה נוספת לתקופה מוגדרת: משמרות נוספות, עבודה בסופי שבוע, פרויקט צדדי. כשיש תאריך סיום, קל יותר להחזיק מעמד
4. כסף שמגיע לכם ולא ביקשתם: החזר מס, קופות ישנות ב”הר הכסף”. פירוט בטריקים החוקיים במס ובזכויות
5. הקפאה זמנית של קטגוריה אחת, למשל אוכל בחוץ לשלושה חודשים, במקום קיצוץ קטן בכל דבר

דוגמה להמחשה: משפחה רוצה 15,000 ₪ לחופשה בעוד חצי שנה. מכירת עגלה, מיטה ואופניים מכניסה 2,500 ₪. מעבר לחבילת סלולר זולה ובדיקת ביטוח רכב חוסכים 250 ₪ בחודש, כלומר 1,500 ₪ בחצי שנה. ויתור על משלוחי אוכל, נניח 400 ₪ בחודש, מוסיף 2,400 ₪. יחד זה 6,400 ₪, ונשאר להפריש 8,600 ₪, כלומר כ-1,433 ₪ בחודש במקום 2,500 ₪.

לחסוך בגיל צעיר

מי שמתחיל לחסוך בגיל 22 נמצא במצב טוב יותר מכמעט כל מי שמתחיל ב-35, גם אם הוא חוסך פחות. הסיבה היא הזמן. 500 ₪ בחודש במשך 10 שנים הם 60,000 ₪ לפני תשואה. אם מתחילים 10 שנים מוקדם יותר וממשיכים, אותו סכום חודשי פוגש עשר שנים נוספות של צבירה.

לחיילים משוחררים יש נקודת פתיחה מיוחדת: הפיקדון ומענק השחרור. את הכללים, ומה מותר לעשות עם כל אחד, תמצאו במדריך להשכלה פיננסית לפי שלבי חיים. ולמי שמקבל תלוש ראשון: לבדוק שיש הפרשה לפנסיה, ולשאול אם המעסיק מציע קרן השתלמות. זה חיסכון שקורה בלי לגעת בכסף בכלל.

מה עושים כשמטרה נתקעת

זה יקרה. הוצאה לא צפויה, חודש חלש, מטרה שהתייקרה. כמה כללים שעוזרים:

• לא שוברים את החיסכון למטרה בשביל הוצאה רגילה. בשביל זה יש קרן חירום
• אם צריך להוריד הפקדה, מורידים אותה, אבל לא לאפס. גם 200 ₪ בחודש שומרים על ההרגל
• פעם בחצי שנה מעדכנים את החישוב: כמה נצבר, כמה נשאר, וכמה חודשים
• כשמטרה הושגה, ההוראת קבע לא מתבטלת. היא עוברת למטרה הבאה

ריבית דריבית, נזילות ותשואה ריאלית מוסברים במילון המונחים.

מקורות רשמיים

העמודים הרשמיים לבדיקת הכללים והסכומים העדכניים:

• כל זכות: קרן השתלמות
• כל זכות: קופת גמל להשקעה
• כל זכות: פיקדון אישי לחיילים משוחררים
• כל זכות: מענק שחרור

המדריך הוא תוכן לימודי כללי ואינו ייעוץ פיננסי או ייעוץ השקעות. הדוגמאות המספריות להמחשה בלבד. הנתונים נכונים לתאריך העדכון.