בעמוד הזה (11)
הכסף הגדול נמצא בהוצאות הקבועות: ביטוחים, משכנתא, דמי ניהול. על זה יש את המדריך להשוואת מחירים. אבל יש סיבה שאנשים מחפשים טריקים קטנים: הם מרגישים אותם. החלטה על משלוח או על קפה קורית כמה פעמים בשבוע, וכל אחת מהן היא הזדמנות להחליט אחרת.
כאן אוסף של טריקים יומיומיים, כל אחד עם הערכה של כמה הוא שווה בשנה. המספרים להמחשה. תחליפו אותם במספרים שלכם, והחישוב יעבוד באותה צורה.
כמה עולה “מס הנוחות” בשנה
מס הנוחות הוא כל מה שמשלמים כדי לא להתאמץ: משלוח במקום איסוף, קפה בדרך במקום מהבית, ארוחה מוכנה במקום בישול. אף אחד מהם לא יקר לבד. הבעיה היא החזרה.
| הרגל (להמחשה) | חישוב | בשנה |
|---|---|---|
| קפה בדרך לעבודה, 14 ₪ | 14 כפול 22 ימי עבודה כפול 12 | 3,696 ₪ |
| משלוח אוכל פעמיים בשבוע, 25 ₪ דמי משלוח וטיפ | 50 כפול 52 שבועות | 2,600 ₪ |
| ארוחת צהריים קנויה פעמיים בשבוע במקום מהבית, הפרש של 35 ₪ | 70 כפול 48 שבועות | 3,360 ₪ |
| דמי משלוח על הזמנת סופר אונליין פעם בשבוע, 30 ₪ | 30 כפול 52 | 1,560 ₪ |
לא צריך לוותר על הכל. המטרה היא לדעת את המחיר השנתי ולהחליט אם הוא שווה לכם. מי שמגלה שהקפה בדרך עולה כמעט 3,700 ₪ בשנה יכול להחליט שזה שווה כל שקל. ואם לא, הורדה ל-3 פעמים בשבוע במקום 5 חוסכת כ-1,480 ₪ בשנה (14 כפול 2 כפול 4.4 שבועות בחודש כפול 12).
טריק שעובד: חשבו כל הרגל קבוע בשנה, ולא בפעם. “14 ₪” נשמע כמו כלום. “3,700 ₪ בשנה” נשמע כמו כרטיס טיסה.
כלל 48 השעות
לפני קנייה לא מתוכננת, מעל סכום שקבעתם מראש, מחכים 48 שעות. מכניסים את המוצר לרשימה או לסל באתר, ולא לוחצים “לתשלום”. אחרי יומיים בודקים אם עדיין רוצים אותו.
הרבה מהקניות האלה פשוט לא קורות. הדחף עבר, או שמתברר שיש בבית משהו דומה. לקניות גדולות יותר, נניח מעל 1,000 ₪, אפשר להאריך את זה לשבוע ולהשתמש בזמן כדי להשוות מחירים.
הערכה להמחשה: מי שעושה ארבע קניות אימפולסיביות בחודש של 150 ₪ בממוצע, ומוותר על חצי מהן בזכות ההמתנה, חוסך 300 ₪ בחודש, כלומר 3,600 ₪ בשנה.
אתגר 52 שבועות
בשבוע הראשון שמים בצד 1 ₪, בשבוע השני 2 ₪, וכך הלאה, עד 52 ₪ בשבוע האחרון. בסוף השנה יש 1,378 ₪. החישוב: 1 ועוד 2 ועוד 3 וכך עד 52, שזה 52 כפול 53 חלקי 2.
לגרסה הזו יש בעיה ידועה: השבועות הקשים נופלים בדצמבר, עם החגים והקניות. שלוש וריאציות שעוזרות:
- הפוך: מתחילים ב-52 ₪ ויורדים. החלק הכבד בהתחלה, כשהמוטיבציה גבוהה
- כפול: 2 ₪ בשבוע הראשון, 4 ₪ בשני, עד 104 ₪. בסוף השנה 2,756 ₪
- לפי בחירה: יש טבלה של 52 סכומים, ובכל שבוע מסמנים איזה סכום שמתאים לכם השבוע
את הכסף כדאי להעביר מיד לחשבון או לפיקדון נפרד, ולא להשאיר בעו”ש. כסף שנשאר בעו”ש נוטה להתערבב עם כל השאר.
אתגר חודש בלי הוצאות
חודש שבו לא קונים שום דבר מעבר להכרחי: מזון בסיסי, חשבונות, תחבורה, תרופות. אין בגדים, אין אוכל בחוץ, אין גאדג’טים, אין “רק משהו קטן” באתר. את הכללים קובעים מראש וכותבים, אחרת כל קנייה מקבלת הצדקה.
כמה זה שווה תלוי מאוד בבית. דוגמה להמחשה: משפחה שמוציאה בחודש רגיל 1,800 ₪ על בילויים, אוכל בחוץ, בגדים וקניות קטנות, ומורידה את זה ל-400 ₪ בחודש האתגר, חוסכת 1,400 ₪. אבל הערך העיקרי הוא לא החודש עצמו. הוא מה שמגלים: אילו הוצאות לא חסרו לכם בכלל. אותן כדאי להשאיר בחוץ גם אחרי שהחודש נגמר.
עיגול לעודף
הרעיון: בכל קנייה בכרטיס, הסכום מעוגל כלפי מעלה לשקל או לעשרה שקלים הקרובים, וההפרש עובר לחיסכון. קנייה של 47.30 ₪ שולחת 2.70 ₪ לחיסכון אם מעגלים ל-50.
כמה זה מצטבר? דוגמה להמחשה: 60 עסקאות בחודש, עם עיגול ממוצע של 2.5 ₪ (עיגול לעשרה הקרובים), הם 150 ₪ בחודש, כלומר 1,800 ₪ בשנה. בעיגול לשקל הקרוב, עם ממוצע של 50 אגורות, זה רק 30 ₪ בחודש, 360 ₪ בשנה.
חלק מהבנקים, חברות כרטיסי האשראי ואפליקציות הפיננסים מציעים מנגנון כזה. לפני שמצטרפים, בודקים לאן הכסף הולך (פיקדון, קרן כספית, חשבון חיסכון), האם יש עמלה, ומה הריבית. מנגנון שגובה דמי מנוי חודשיים יכול לבלוע חלק גדול מהעודף. ואם אין לכם מנגנון כזה, הוראת קבע של 150 ₪ בחודש עושה בדיוק את אותו דבר, בלי תלות במספר העסקאות.
מזומן מול כרטיס
לתשלום בכרטיס, ובמיוחד בטלפון, יש פחות “כאב” מתשלום במזומן. אתם לא רואים את הכסף יוצא, והחיוב מגיע רק בעוד כמה שבועות. בשביל הרבה אנשים, זה מספיק כדי להוציא יותר.
כמה דרכים לנצל את זה לטובתכם, בלי לחזור לגמרי למזומן:
- קטגוריה אחת במזומן. למשל תקציב שבועי לאוכל בחוץ או לבילויים, שמוציאים מהכספומט ביום ראשון. כשנגמר, נגמר
- כרטיס נפרד או נטען לקטגוריה שבורחת. רואים את היתרה יורדת בזמן אמת
- התראה על כל חיוב. אפשר להגדיר באפליקציה של חברת האשראי הודעה על כל עסקה, וזה מחזיר חלק מתחושת התשלום
- לבדוק את החיוב המצטבר באמצע החודש, לא רק כשמגיע הדף
להסתיר את הפיתוי
כמה צעדים קטנים שמורידים קניות דחף בטלפון:
- למחוק פרטי כרטיס שמורים באתרי קניות. כשצריך להקליד מספר כרטיס, יש עוד רגע לחשוב
- להעביר אפליקציות קניות ומשלוחים מהמסך הראשי לתיקייה, או למחוק אותן
- לבטל מנויים לניוזלטרים של חנויות. כל מייל של “מבצע לזמן מוגבל” הוא הזמנה לקנייה שלא תכננתם
- לכבות התראות של אפליקציות קניות
על ביטול מנויים לשירותים, מחדר כושר ועד סטרימינג, ועל הזכות לבטל עסקה מרחוק, יש פירוט בטריקים החוקיים במס ובזכויות צרכן.
קאשבק, מועדונים וקופונים: מה באמת שווה
הטבה שווה משהו רק אם הייתם קונים את אותו דבר גם בלעדיה. מכאן שלושה כללים פשוטים:
- מחשבים את ההטבה מול העלות. מועדון עם דמי חבר של 120 ₪ בשנה שנותן 5% הנחה משתלם רק אם קונים בו מעל 2,400 ₪ בשנה (120 חלקי 5%)
- קאשבק הוא הנחה מאוחרת. 3% על קנייה של 1,000 ₪ הם 30 ₪, אבל רק אם הקנייה הייתה מתוכננת ובמחיר תחרותי. אם המחיר באתר שנותן קאשבק גבוה ב-5% מאתר אחר, הפסדתם
- נקודות שלא מנצלים שוות אפס. אם יש נקודות שפגות, מנצלים אותן על מה שבכל מקרה הייתם קונים
לגבי כרטיסי אשראי של מועדונים, ההמלצה זהה: כרטיס שמחייב דמי כרטיס כדי לקבל הטבות צריך להחזיר יותר ממה שהוא עולה, לפי ההרגלים שלכם בפועל. עוד על הטעויות האלה במדריך השוואת מחירים כאסטרטגיה.
יד שנייה: לקנות ולמכור
שני כיוונים, ושניהם שווים כסף. בקנייה, מוצרים שמאבדים ערך מהר כשהם יוצאים מהחנות הם המועמדים הטובים: ציוד תינוקות, רהיטים, אופניים, כלי עבודה, ספרי לימוד. בדרך כלל אפשר למצוא אותם במחצית מהמחיר או פחות. מוצרים שכדאי לקנות חדשים הם אלה שבהם בטיחות או היגיינה חשובות, כמו כיסא בטיחות לרכב, שקשה לדעת מה עבר עליו.
במכירה, בית ממוצע מחזיק לא מעט ציוד שאף אחד לא נוגע בו. דוגמה להמחשה: עגלה ב-600 ₪, שולחן ב-400 ₪, אופניים ב-500 ₪ ומכשיר כושר ב-700 ₪ הם 2,200 ₪ שיושבים בבית. כמה כללים כדי שזה יעבוד: תמונה טובה באור יום, מחיר שמתחיל קצת מעל מה שאתם מוכנים לקבל, ותשלום בהעברה בנקאית או במזומן בזמן האיסוף, לא לפני.
כמה זה מצטבר
| טריק (להמחשה) | בשנה |
|---|---|
| הורדת קפה בדרך מ-5 ל-3 פעמים בשבוע | כ-1,480 ₪ |
| כלל 48 השעות | כ-3,600 ₪ |
| אתגר 52 שבועות | 1,378 ₪ |
| עיגול לעשרה הקרובים | כ-1,800 ₪ |
| מכירה חד פעמית של ציוד לא בשימוש | כ-2,200 ₪ |
יחד זה יותר מ-10,000 ₪ בשנה, במשפחה שמתאימה להנחות. גם אם אצלכם זה חצי, זו עדיין קרן חירום ראשונית בשנה אחת. ואת הכסף הזה כדאי להעביר מיד לחשבון נפרד, לפי המדריך לחיסכון לדירה, לרכב ולמטרות. אחרת הוא פשוט נבלע בשוטף.
מקורות רשמיים
העמודים הרשמיים לבדיקת הכללים והסכומים העדכניים:
המאמר הוא תוכן לימודי כללי ואינו ייעוץ פיננסי. הדוגמאות המספריות להמחשה בלבד. הנתונים נכונים לתאריך העדכון.