“חיסכון לכל ילד” הוא אחד המוצרים הפיננסיים היחידים בישראל שכמעט כל משפחה מחזיקה, ורוב ההורים לא נגעו בו מאז שנולד הילד. זה חבל, כי שתי החלטות פשוטות כאן, אם להכפיל ובאיזה מסלול לשים את הכסף, יכולות להכפיל ואף לשלש את הסכום שהילד יקבל בגיל 18.
כמה המדינה מפקידה ב-2026
לפי אתר ביטוח לאומי, החל מ-1 בינואר 2026 המדינה מפקידה 58 ₪ בחודש לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, עד גיל 18. ההפקדה נעשית יחד עם קצבת הילדים, בסביבות ה-20 בחודש.
מעבר להפקדה החודשית יש מענקים חד-פעמיים, והם תלויים בשנת הלידה:
- ילדים שנולדו עד סוף 2016 מקבלים מענק של 582 ₪ בגיל 18.
- ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 מקבלים 291 ₪ בגיל 3 ועוד 291 ₪ בגיל בר או בת המצווה (13 לבנים, 12 לבנות), ולא בגיל 18.
- כל הילדים מקבלים מענק נוסף של 582 ₪ בגיל 21, אבל רק אם לא נמשך כסף מהחיסכון לפני כן.
האם להכפיל את ההפקדה
ההורים יכולים לבקש מביטוח לאומי להעביר עוד 58 ₪ בחודש מתוך קצבת הילדים לחיסכון, כך שנכנסים 116 ₪. הבקשה נכנסת לתוקף מהחודש שאחריה, ואפשר לבטל אותה בכל שלב.
כמה זה שווה? חישוב להמחשה בלבד, על 18 שנות הפקדה (216 חודשים):
| בלי תשואה | תשואה שנתית של 2% | תשואה שנתית של 5% | |
|---|---|---|---|
| 58 ₪ בחודש | 12,528 ₪ | כ-15,000 ₪ | כ-20,000 ₪ |
| 116 ₪ בחודש | 25,056 ₪ | כ-30,100 ₪ | כ-40,000 ₪ |
השורה הראשונה בלי תשואה היא פשוט 58 כפול 216. העמודות האחרות מניחות תשואה קבועה בכל שנה, מה שלא קורה במציאות, ולא כוללות את המענקים ודמי הניהול. התשואות הן הנחה לצורך החישוב.
בפועל ההכפלה עולה למשפחה 58 ₪ בחודש מתוך הקצבה, כלומר 696 ₪ בשנה לכל ילד. אם התקציב החודשי מאפשר את זה, קשה למצוא דרך פשוטה יותר לחסוך לילד: אין טפסים כל חודש, אין עמלות קנייה, והכסף נכנס לבד. אם התקציב צפוף, עדיף קודם לבנות קרן חירום, כמו שמוסבר במדריך יסודות ניהול כסף אישי. ההכפלה תחכה.
כמה זה עולה למשפחה עם כמה ילדים
במשפחה עם שלושה ילדים, ההכפלה לכולם עולה 174 ₪ בחודש (3 כפול 58), כלומר 2,088 ₪ בשנה, שיורדים מקצבת הילדים ולא מהחשבון. מול זה, כל ילד יקבל בגיל 18 עוד 12,528 ₪ של הפקדות, עוד לפני תשואה. אפשר גם להכפיל רק לחלק מהילדים, למשל להתחיל מהצעיר שיש לו הכי הרבה שנים לצבור, אבל רוב ההורים מעדיפים שוויון בין האחים, וזה שיקול לגיטימי לא פחות מהחשבון.
ומי שרוצה לחסוך יותר
ההכפלה היא התוספת שהתוכנית מאפשרת. מי שרוצה לחסוך לילד יותר מזה עושה את זה מחוץ לתוכנית: למשל בקופת גמל להשקעה או בתיק השקעות על שם ההורה, עם מטרה מוגדרת. היתרון הוא שהכסף נשאר בשליטת ההורה, ולא עובר אוטומטית לילד בגיל 18. ההשוואה בין האפיקים במדריך השקעות למתחילים.
בנק או קופת גמל
אפשר להחזיק את החיסכון בחשבון בבנק או בקופת גמל.
בבנק הכסף נמצא בפיקדון בריבית. הקרן לא יורדת, אבל לאורך 18 שנה הריבית בדרך כלל בקושי מכסה את האינפלציה, וייתכן שאפילו לא.
בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון, במסלול שבוחרים. התשואה הצפויה לאורך זמן גבוהה יותר, וגם התנודתיות. יש שנים שבהן הסכום ירד.
למשפחה שמתחילה את החיסכון בלידה, יש כאן טווח של 18 שנה ואולי 21. זה טווח ארוך, שבו קופת גמל במסלול עם רכיב מניות מתאימה לרוב יותר מפיקדון. החשבון בטבלה למעלה מראה את הפער: בהנחות שלנו, אותן הפקדות של 116 ₪ בחודש מגיעות לכ-30,000 ₪ ב-2% ולכ-40,000 ₪ ב-5%.
לפי דוח ביטוח לאומי, אפשר לעבור בין קופות גמל או בין מסלולים, אבל לא להעביר את הכסף מקופת גמל לבנק. כדאי לקחת את זה בחשבון כשבוחרים.
איזה מסלול לבחור לפי גיל הילד
בקופות הגמל של התוכנית יש בדרך כלל שלוש רמות: מסלול סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר, ולעתים גם מסלולים שמתאימים להלכה. ההיגיון פשוט: כמה זמן נשאר עד שהכסף יידרש.
- תינוק או ילד צעיר: יש 15 שנה ויותר עד גיל 18. ירידה בשוק בשנה מסוימת היא לא אסון, כי יש זמן להתאושש. מסלול עם רכיב מניות גבוה יותר מתאים לרוב.
- ילד בגיל 10 עד 14: עדיין טווח של שנים ארוכות, במיוחד אם מתכננים לחכות עד 21. אפשר להישאר במסלול מנייתי יחסית, או לרדת שלב.
- נער בן 15 ומעלה: אם הכסף מיועד לשימוש בגיל 18, למשל לרישיון נהיגה או ללימודים, ירידה חדה ממש לפני כן תכאב. כאן שווה לשקול מעבר למסלול סולידי יותר.
בכל מקרה, החלפת מסלול בגלל ירידה בשוק היא בדרך כלל הצעד הגרוע ביותר, כי היא מממשת את ההפסד. החלטה על מסלול מתקבלת לפי טווח הזמן, לא לפי החדשות.
איך בודקים איפה הכסף ומחליפים
הורים רבים לא בחרו מעולם, והחיסכון הופקד לפי ברירת מחדל. כדי לבדוק:
- נכנסים לאזור האישי באתר ביטוח לאומי או ל”הר הכסף”, ורואים איפה מנוהל החיסכון של כל ילד.
- בודקים את הדוח השנתי שהגוף המנהל שולח עד 1 במרץ: כמה הופקד, מה התשואה ובאיזה מסלול.
- משווים את המסלול לאחרים מאותה רמת סיכון בגמל נט. ההסבר המלא איך עושים את זה במדריך איך משווים קופות ועוברים קופה.
- אם רוצים לשנות גוף מנהל או מסלול, עושים את זה מול ביטוח לאומי או הגוף המנהל, לפי ההנחיות באתר ביטוח לאומי.
עד גיל 21 ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול, כך שבשלב הזה ההשוואה היא בעיקר על התשואה והסיכון של המסלול.
גיל 18 וגיל 21: משיכה ומענק
לפי ביטוח לאומי, אפשר למשוך את הכסף מסוף החודש שבו הילד בן 18. בין 18 ל-21 המשיכה דורשת הסכמה של ההורה. מגיל 21 הילד יכול למשוך לבד, בלי אישור.
מי שלא משך דבר עד גיל 21 מקבל את המענק של 582 ₪. משיכה, גם חלקית, לפני גיל 21 מוותרת עליו.
את בקשת המשיכה מגישים ישירות לבנק או לקופת הגמל שמנהלים את החיסכון, ולא לביטוח לאומי. ביטוח לאומי מזהיר באתר מחברות פרטיות שמציעות “לעזור” במשיכה תמורת תשלום. אין בזה צורך, ההגשה ישירות לגוף המנהל לא עולה כסף.
מה עם מס
לפי ביטוח לאומי, במשיכה מנוכה מס רווחי הון מסכום המשיכה, כולו או חלקו, בהתאם לסכום. השיעור והחישוב תלויים בגוף המנהל ובסוג הרווח, ולכן את הסכום המדויק כדאי לבקש מהקופה לפני שמושכים.
יש אפשרות נוספת שמעט מכירים: מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה ומושך אותו כקצבה אחרי גיל פרישה לא משלם מס רווחי הון. בגיל 21 זה נשמע רחוק, אבל ל-20,000 או 40,000 ₪ שממשיכים לצבור עוד 45 שנה זה משנה הרבה. עוד על המוצר במדריך פנסיה, גמל והשתלמות.
לדבר עם הילד על הכסף הזה
החיסכון הזה הוא גם הזדמנות ללמד. ילד בן 12 יכול להבין גרף פשוט של הסכום שלו לאורך השנים, ונער בן 16 יכול להשתתף בהחלטה על המסלול. אם הכסף יגיע בגיל 18 בלי שהוא ידע עליו כלום, סביר שהוא ייגמר מהר. רעיונות לשיחה לפי גיל במדריך השכלה פיננסית לכל שלב בחיים.
מקורות רשמיים
העמודים הרשמיים לבדיקת הכללים והסכומים העדכניים:
- כל זכות: תוכנית חיסכון לכל ילד
- כל זכות: שיקולים בבחירת מסלול
- כל זכות: שינוי מסלול חיסכון
- כל זכות: משיכת הכספים מהתוכנית
המדריך הוא תוכן לימודי כללי ואינו ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. הכללים והתקרות משתנים, ולכן כדאי לבדוק את הנתונים העדכניים באתרי רשות שוק ההון, רשות המסים וביטוח לאומי. הנתונים נכונים לתאריך העדכון.